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什么是债务核销？【25%资金处理100%债务】微信咨询
发布时间：2024-05-10 来源：合肥林云永瑞科技咨询 浏览次数：1719最近全国各地的朋友有持续在咨询如何理解25%资金处理100%债务？2.5折资金优化100%债务究竟是如何操作的！2.5折处理100%债务到底什么情况！今天给大家梳理下，如果还是有问题，请持续关注或留言。
我们先了解下“债务核销这个名词”，很多人容易把债务核销和2.5折债务优化混为一谈，甚至说是骗人的！这个是可以理解的，其实很多人根本不清楚也不知道，只是人云亦云，听别人说，毕竟债务核销一直在网络流传着，也一直是很多民间的机构流传的口头语，那么究竟什么是债务核销？什么又是2.5折债务优化？我们今天都为大家分析一遍：
什么是债务核销？
首先，在2021年银保监会26号文，1191号文，深圳个人破产制度试点之前，很多人口中流传的债务核销其实是银行等金融机构内部对呆账坏账的一种处理措施，准确的说法应该叫呆账核销，就是在内部管理上对呆账坏账进行核销做账处理，但债务本身并不免除。
其次，“债务核销”有着严格的条件限制。根据财政部印发的《金融企业呆账核销管理办法》，金融企业核销呆账，首先需要严格认定呆账，在采取一切可能的手段仍未能追回呆账时，进行核销处理，同时要严肃追究责任，对外保密，账销案存。
再次，所谓的“债务核销”仅适用于银行等金融机构，至于拖欠个人的债务，拖欠非金融机构的债务，是没办法做呆账核销的。道理很简单，欠谁的钱，谁能不要了呢？银行之所以要进行呆账核销，这是因为对无法收回或者收回成本很高的债务，如果不核销将还要花费更多的成本去管理和追索，不划算。
对个人来说，银行卡透支认定为呆账主要有以下几个条件：
（一）借款人死亡、被宣告失踪、被宣告死亡，以财产遗产清偿后仍不能偿还的；
（二）涉嫌信用卡诈骗，公安机关正式立案侦查一年以上，仍无法收回的；
（三）经诉讼或仲裁并强制执行程序后，仍无法收回的款项；
（四）5000元以下的银行卡透支，追索二年以上无法收回的。
如前所述，即便是银行做呆账核销处理，但账销案存，账务核销了，债务依然存在，银行依然有追索权。 所以“债务核销”的说法，银行机构有权利说债务核销，而非银行机构的个人和民间组织是没有权利做债务核销和说债务核销的！所以如果您听身边的人说债务核销一定擦亮双眼，要么这个人压根就不懂！要么就是专业知识有问题。
什么是2.5折处理100%债务？2.5折资金优化100%债务？
其实2.5折债务优化是属于个贷不良转让范畴的内容，债务人的债权最终是不在银行了，而且处理的过程跟债务核销的模式是不一样的，这也是为什么很多人在这方面不太理解的地方，整个过程也是从2021年1月的26号文开始以后跟之前债务核销不一样的地方。
一、2.5折债务优化的背景解析：
疫情3年，国内现在的经济形势相当严峻。2022年，全国有8亿人负债，4.2亿人面临还不上贷款，光信用卡逾期就高达2000多个亿，全民负债高达300多万亿，人均负债已经超过了20万，5-6亿人现在都没有任何存款。网贷逾期超过七千万人。失信被执行人799万人。而全国居民人均可支配收入仅3.69万元。如今老百姓的日子，就像是蜗牛背着重重的房子，艰难地向前爬。长此以往，必然会影响国计民生，造成国民经济基础崩塌。于是，一项革命性的试点工作应运而生。而这些政策性的规定也是2.5折处理100%债务的依据！
二、2.5折债务优化的政策文件解析：
2021年1月7日，中国银保监会办公厅下发了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监便函[2012]26号），以下简称《试点通知》。此通知允许个人不良贷批量转让。
这项通知于2021年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和实践工作中，这项举措顺应民心、符合国情，因此，银保监发文决定扩大转让试点的范围。
试点银行包括六家国有大型银行和十二家全国性股份制银行；收购机构包括五大金融资产管理公司和符合条件的地方资产管理公司（地方AMC)、金融资产投资公司(AIC)。（意思是说，a你在试点银行的欠款可以做2.5折核销。b如果想要成为不良资产处理执行办事处，必须首先得到五大AMC的认可）
试点的个人不良贷款类型包括已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营信用贷款（注意：个人住房按揭贷款、个人消费抵（质）押贷款、个人经营性抵押贷款并不在试点范围）（意思是说，2.5折核销的是泡沫型负债）
《试点通知》指出，资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，严禁委托有暴力催收涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。（意思是说：身家不清白，做不了2.5折核销的执行办事处）
资产管理公司在个人贷款收购后不得再次对外转让。相较于对公贷款转让，禁止收购机构将个人贷款再次对外转让是一个非常大的差异，这将极大限制清收的途径。（意思是说：资产管理公司收购的个人贷款债务，如果收不回来钱，这个债就只能烂在自己手里）
《试点通知》提出“地方资产管理公司批量受让个人不良贷款不受地域限制”，这也是不良资产管理行业一大突破。地方资产管理公司参与个贷不良批量转让业务的一级市场，可以在全国范围内进行。（意思是说：全国可接单，不受地域限制）
银行业信贷资产登记流转中心（“银登中心”）（意思是说：银登中心发布的信息，大家是可以相信的）
2022-07-20《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》（财金〔2022〕87号）要加大不良资产核销力度，用足用好现有核销政策。（意思是说：2.5折核销是符合国情、利国利民，可以解决当前困境的英明举措，要大力推广）
2022-12-29《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》 （银保监办便函〔2022〕1191号）在原试点机构范围基础上，本次将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。（意思是说：现在农村银行也能做了，以前只能做城市银行。但是每一项举措从发布到落实，基本上要需要一段时间，所以大家可以期待一下）
2021-03-01 《深圳经济特区个人破产条例》其后的一年内：共审查个人破产申请1031件，74宗案件进入破产申请审查程序，启动破产程序25宗，审结个人破产案件19宗。个人破产的审核条件极为苛刻，耗时、耗力、耗神， 不能大面积推广，无法解决中国债务问题。（通过两个政策的并行和比较，最后表明，2.5折处理更加适应中国国情，现正处于大面积推广中）
三、2.5折债务优化的上策之选：
讲到了这里可能很多人会说，债务优化有很多种方式，为什么2.5折债务优化是负债人的上策之选呢？且听小编再细细讲来，处理债务策略的好坏决定了债务人上岸速度的快慢!在没有26号文和87号文、1191号文、深圳个人破产制度的结果之前，可能做个协商和个性化分期以及延期处理还是不错的债务人的选择，但是之后我们来分析下2.5折债务优化是负债人的上策之选的原因如下：
处理债务的高度决定了结果：
❶下策：被动掩盖
（倒卡，借新还旧，多次分期，最低还款）▷债务越来越多，风险越来越大
❷中策：主动协商
（减免利息，二次分期，延期）▷延缓--债主暂时不起诉风险后移
❸上策：消灭债权，渠道转移
（和解，转让，核销，破产） ▷根治--债主终身不能起诉，风险解除
债务人翻身仗战略安排：
防守
❶防起诉
❷防催收
❸保护家人
❹保护自己
僵持
对外机构不失联，好好沟通，定期汇报对内努力工作，好好赚钱，好好生活
反攻
委托专业机构，2.5折债务优化
四、2.5折债务优化可行性人群分析：
综上所述，2.5折债务优化是负债人的上策之选！什么样的人适合做2.5折债务优化呢？
A、哪些人群可以做？
只要是还款有困难的，信用卡，信用贷，网贷三类根据情况可以做。
B、哪些人不可以做？
1、资产过高：名下2套房以上（不含2套），可以有一套房；（备注：房产不能是豪宅别墅类型，以上的价值不超过征信总欠款的3倍）
2、车辆价值不能超过80万
3、公检法，公务员，银行，政府单位，医生，教师等
4、被机构起诉，被起诉单家不做
五、2.5折债务优化操作处理流程细节：
1、7天内的详细版征信报告（梳理债务）
2、初审（当天完成）
3、复审（当天完成）
4、提交资料
5、签署协议
6、递送总部
7、指定法务给债务人
8、对接完毕进入处理环节
9、处理时长9-18个月
10、法务通知处理结果
11、通知客户打印征信报告，债务余额显示为0（或资产处置）
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